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質屋を利用する

最近はめっきり見ることが無くなりましたが、むかし一般市民の金融を担っていたのが「質屋」です。

現在では「ブランド品買取」が有名ですが、実は質屋が元となっている店舗が多いのです。
質屋としての利用することができるところもあり、品物を売りたくないが数か月お金を調達したいならうってつけのサービスです。

質屋とは

質屋は品物(質草)を担保として預かり(質入れまたは質預かり)、質草の価値相当分の金額を融資します。
要は、現在の有担保ローンのようなものです。

預けた質草を返却してもらうには、借りたお金を返済しなければなりません。
しかし融資額によっては、支払う利息が消費者金融の利息よりはるかに高いのです。

質屋の利息

大黒屋は今でも質の利用を受け付けており、利息(質料)は次のようになっています。
大黒屋 質東京駅前店の場合
融資額利息(月)利息(年)
1000万円以上月0.95%年11.56%
100万円以上月1.25%年15.21%
30万円以上月1.5%年18.25%
10万円以上月5%年60.84%
1万円以上月6%年73.00%
〜1万円未満月8%年97.34%
質屋を管轄する質屋営業法では上限金利を1か月9%までと定めており、この数字を年率に直すと109.5%になります(9%:30日=x:365日 を解く)。
つまり、この年率で借りた10万円を1年後に返済すると、元利で20万9,500円(元金10万円+利息109,500円)を支払うと言うことです。
大黒屋では10万円を借りた場合、利息は年率で60.84%になります。

カードローンの利率(利息制限法による)は次の表のようになりますが、比較すると大変大きな違いであることがわかります。
カードローンの
利息制限法による上限金利
元金上限金利
10万円未満年20%
10万円以上100万円未満年18%
100万円以上年15%
30万円以上の融資で、質とカードローンの利息はやっと同程度の水準になりますが、それ以下ですと質の利用は大変高利率であることがわかります。
例えば10万円の融資の場合、カードローンですと利率18.0%ですが、質屋の利用となると利率60%超となります。

このような金利が認められる背景には借入額が少額でしかないこと、質草の預け入れ期間が3か月という短い期間(流質期限)であること、質草を保管するための費用が掛かることなどが挙げられます。

ちなみに、質屋の利息はカードローンと違って月単位になっており、返済が1週間後でも1か月分の利息を取られます。
例えば、32日後に返済しても2か月分の利息を支払わなければならないのです。

利息は日割り計算を行っておらず1か月単位で発生することになりますので、1日でも遅れないように細心の注意を払う必要があります。
元金と利息を完済すると、預けた質草は返却されます(出質)。

質屋の特徴

3か月を過ぎると、商品の所有権が質屋に移る「質流れ」となり、借金もなくなりますが、質草の返却を訴えることもできないことになります。
ただ、利息を入金していれば質草にもよりますが、保管を延長し続けることができます(利上げ)。

質屋の利用は信用情報に全く関与しません。
返済できなければ質草が質屋の所有物となりますし、関与しないため事故の履歴が残ることもないのです。
また、申込者の属性も無関係です。

質屋の利用方法

質屋大手の大黒屋と「さのや」の場合、質草と身分証明書(運転免許証、健康保険証、パスポートなど)を持っていくだけで査定をお願いできます。

但し大黒屋の場合は20歳以上から、さのやの場合は18歳以上から質入れできます。
年齢制限は質屋により異なりますので、10代の方は事前に確認した方が良いでしょう。

査定に納得して融資を受けると、質草の預かり証である「質札」が渡されます。
返済を行い質草を返却してもらうときは、忘れずに持っていきましょう。
質草は金庫に大事に保管されます。

返済時は質草の返却のため、来店し直接返済することになります。
利上げについては、銀行振込対応としている質屋もあり、それぞれ異なります。

買取と質預かりについて

最初から質流れを考えているのなら、買取の方をおすすめします。

同じ商品でも買取と質預かりなら、買取額の方が上なのです。
その理由は、質流れまでは3か月ですが、もしかしたらその3か月間で相場価格が下がるリスクを含むためです。

また、最初は出質を考えていたが、途中で質流れでも構わないと考えが変わったとします。
この場合そのまま放っておかずに、買取に変更する旨を伝え、買取額を査定してもらうべきです。
おつりが返ってくることがあるためです。

まとめ

現金を即日で調達する手段は限られていますが、その一つが「質」です。
融資希望額が期待できる質草を所有していることが前提ですが、質流れ期限までに完済できれば返却(出質)も可能です。

都市部に住んでおり複数の質屋を回ることができるのなら、最も高価格で質入れできる店舗や買取してくれる店舗を見つけることもできます。

質というと一昔前のイメージですが、現在も同じように稼働しているのです。

大手カードローン一覧

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実質年率即日審査即日融資企業名
8.0%〜15.0%(利用限度額100万円以上)
13.0%〜18.0%(利用限度額100万円未満)
不明不可(3日程度(土日祝日を除く))ビジネクスト株式会社

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